Застраховать предприятие или организацию от всех видов возможных неприятностей трудно, но стремиться к этому следует. Для минимизации материальных потерь в случае форс-мажора заключается договор страхования имущества юр. лиц.
Особенности и правила страхования имущества юридических лиц
Договора страхования имущества юридического лица имеют значительные отличия от аналогичных договоров, заключаемых с физическими лицами. А именно:
- Предмет страхования. Имуществом, подлежащим страхованию, является не только те материальные активы, что находятся в собственности, но и объекты, взятые в аренду, лизинг, прокат, ответственное хранение.
- Страховые риски. Поскольку объекты страхования, условия эксплуатации и специфичность деятельности юр. лиц отличаются от обычной, частной жизни, то риски, указываемые в договоре страхования, могут иметь значительные отличия от таковых у физ. лиц.
- Объекты страхования. Застраховать в одном договоре можно не только помещение, но и объекты, которые постоянно находятся внутри. Например, при страховании дома или квартиры хозяин не может застраховать мебель, предметы обихода. Тогда как, страхуя офис или производственный цех, одновременно, можно застраховать мебель, офисную технику или станки, в них расположенные.
- Заинтересованность. Юридическое лицо должно иметь обязательный материальный интерес в застрахованном имуществе, который не должен выходить за рамки «возмещения», т. е. не должно быть интереса «прибыли».
- Официальная ответственность. Юридическое лицо не просто ответственно за сохранность и безопасную эксплуатацию имущества. Здесь обязательно наличие договоров с организациями, их обеспечивающими и собственных, квалифицированных специалистов. Это: МЧС; пожарные, газовые, охранные службы; специалисты по технике безопасности.
- Документальное подтверждение страхового случая. Обязательно наличие актов проверки состояния объектов страхования до наступления форс-мажора, расследование причин, заключение и выводы.
- Страховые скидки и программы. Если у физ. лиц договора страхования имеют стандартную форму и цену, то для юр. лиц страховые компании заинтересованы в разработке специальных программ страхования и системы скидок. Данный момент связан с большим масштабом платежей.
Отличается и процесс страхования имущества. Здесь все решается индивидуально, в интересах сторон.
Объекты
Юридическое лицо может застраховать все, что представляет материальную ценность и находится в пользовании или хранении.
Существует понятие застрахованной территории, где страхованию подлежат, например, транспортные средства, которые размещаются на ней временно, на хранение.
Застраховать можно:
- помещения с внутренней и внешней отделкой, в том числе взятые в аренду;
- коммуникации, инженерные сооружения;
- предметы производства, инструменты;
- орг. технику, мебель, торговое оборудование;
- произведенный или хранящийся товар, сырье, комплектующие;
- земельные участки, ландшафтные сооружения;
- иное имущество.
Приведенный список является примерным, поскольку у каждого юр. лица своя специфика. Резюмируя, можно сказать, что страхованию подлежит все, что непосредственно связано с деятельностью компании, находится на ее балансе и представляет собой материальную ценность, которую можно выразить в денежном эквиваленте.
Риски
Страховой риск – это возможное неблагоприятное событие, которое может повлечь за собой материальный ущерб. Страховой риск невозможно предупредить, предусмотреть, предвидеть во времени или пространстве. Это событие не должно быть связано с деятельностью или бездеятельностью самого юридического лица.
Такими событиями могут стать:
- пожар;
- природная стихия (жара, мороз, ливень, наводнение, оползень, сель, снегопад, обледенение и т. д.);
- удар молнии;
- техногенная авария (взрыв, падение объектов, наезд);
- вред от третьих лиц, наступивший в результате преступления;
Чем больше видов риска предусмотрено в договоре – тем он дороже для юридического лица. Однако именно наиболее полный список потенциально возможных рисков является и наиболее выгодным в случае наступления форс-мажора.
Возможные исключения
Существуют «стандартные» и «особые» исключения рисков из договоров страхования. К стандартным относятся риски связанные:
- с действием радиации;
- с военными действиями;
- с утратой имущества, которая произошла по приговору суда;
- с утратой имущества, которая произошла при непосредственной вине самого юридического лица.
Особые исключения составляют риски, которые «в принципе» входят в «стандартный набор», но для конкретного юр. лица таковыми не являются. Что это значит?
Например, предприятие расположено в зоне схождения селей или на земле, подверженной (подтоплениям) оползням. Поскольку здесь природные явления являются не просто предсказуемыми, но и весьма вероятными – эти риски будут исключены из договора страхования.
Стоимость и тарифы страхования юр. лиц
Стоимость страхования, безусловно, определяется конкретным договором, в каждом конкретном случае. Однако существуют и общие подходы к ценообразованию в страховании.
Приемлемой для страхователя и страховщика является процентная ставка от оценки застрахованного имущества в пределах 0,5-1,5%.
При этом, оценка объекта страхования должна как можно точнее соответствовать его реальной стоимости с учетом производства, износа и рыночной стоимости на момент оценки. При составлении договора по завышенной стоимости он признается недействительным.
Стандартный срок действия договора 1 год. Оплата производится по взаимной договоренности. Это может быть одномоментно или разделено на два (четыре) взноса.
