Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:
8 499 703 12 54 - Москва
8 812 309 53 42 - Санкт-Петербург

Особенности заключения договора и расчета стоимости ипотечного страхования

Особенности имущественного ипотечного страхования

Банкиры, люди осторожные и бережливые, поэтому предпочитают минимизировать любые риски, связанные с выдачей кредитов. Их самый излюбленный инструмент – страховка, своеобразный буфер, позволяющий сбалансировать урон. Вот и востребованная в стране ипотека без страховки не обходится, ведь заем берут на долгие годы и неизвестно что может произойти.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-12-54 - Москва
+7 (812) 309-53-42 - Санкт-Петербург
Это быстро и бесплатно!

Особенности заключения договора

Так как ипотечные кредиты отличают солидные суммы и длительные сроки погашения, страхование является обязательным условием для их получения.

Страховка гарантирует банку возврат средств, даже если сам заемщик по каким-либо причинам станет неплатежеспособен.

Что включается в страховку

Чтобы при любом раскладе банк вернул выданные деньги, договора заключаются на определенных условиях, с учетом ипотечной специфики. Ипотечное страхование включает три категории.

  • На жизнь и здоровье самого заемщика и его компаньонов (созаемщики, поручители) – личная.
  • На предмет залога (приобретенное на деньги банка жилье) – страховка.
  • На право владения – титульная.

Хотя по закону необходимо только страхование предмета залога, банки предпочитают заключение комплексных договоров, чтобы обезопаситься со всех сторон. Страхование жизни заемщика и имущества вполне оправдано на весь срок погашения ипотечного кредита.

На что она не распространяется

Страховка по ипотеке не распространяется на возросшую инфляцию, этот показатель банки должны учитывать заблаговременно, рассчитывая процентную ставку.

Кроме того, для основной массы страховщиков не является страховым случаем беременность и роды, так как это временная потеря нетрудоспособности не связанная с ухудшением здоровья.

К тому же уходя в декретный отпуск с хорошей должности, женщина будет получать приличное пособие по уходу, что даст ей возможность выплачивать ипотечные взносы. А получая минималку, ипотеку и так не оформляют.

Риски и страховые случаи

Особенности имущественного ипотечного страхованияПод страховыми рисками подразумевается урон, нанесенный купленному в ипотеку (отданному в залог) имуществу или потеря права собственности. В договорах обычно прописаны несколько категорий рисков.

  • Имущественные: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения), пожары, взрывы (бытовые или в результате террористических актов), грабежи, вандализм.
  • Правовые: постановления суда, по которым приобретенная собственность отторгается в пользу других владельцев (обычно в результате заключения сделки с мошенниками).

Страховые случаи принадлежат к личному страхованию, в договорах указывается перечень, который может быть расширен, но обязательно содержит стандартные пункты.

  • Смерть застрахованных.
  • Временная или пожизненная потеря трудоспособности из-за заболеваний, травм, несчастных случаев, с присвоением I или II группы инвалидности.

Страховая сумма

Сумма, подлежащая страхованию, может быть рассчитана двумя способами.

  1. Полная стоимость кредита плюс 10%. Такой вариант обычно рекомендуется банками, он покрывает все расходы, связанные с выдачей кредита и рисками.
  2. Полная стоимость приобретенного жилья. Такую страховку зачастую выбирают клиенты, так как она покроет задолженность перед банком, да еще и самим разница останется.

Банки предпочитают работать со своими проверенными партнерами, куда и направляют клиентов.

Стоимость ипотечного страхования

Во сколько обойдется перекладывание ответственности на страховщиков, зависит от выбранной компании и от других составляющих.

  • От величины кредита.
  • От срока действия договора.
  • От индивидуальных особенностей застрахованного – пол, возраст, здоровье, профессия.
  • От состояния залогового имущества – местоположение, наличие современного ремонта.
  • От «истории» приобретенного жилья – новая квартира или после нескольких сделок.
В среднем, комплексный ипотечный страховой договор ежегодно будет обходиться в 1 – 1,5% от страховой суммы, по мере выплат сумма уменьшается.

Заключение, срок действия и прекращение договора

Особенности действия договора ипотечного страхованияСтраховой договор подписывают за день до подписания ипотечного или в один день с ним, все зависит от выбранной компании. Для оформления необходимо заявление, кредитные документы и сведения о предыдущих сделках по жилью (банк проводит проверку «юридической чистоты»). Иногда могут потребовать документы о состоянии здоровья.

Как правило, при заключении договора сразу погашается первый взнос. В дальнейшем, банк будет скидывать страховщикам данные по остатку кредита, а они назначат сумму выплаты. Некоторые организации дают возможность вносить деньги в несколько этапов, например, каждый квартал.

Договор действует на весь срок ипотеки (от года до 30 лет), он не может быть расторгнут застрахованным. В некоторых банках предусмотрено наличие страховки имущества до погашения 80% кредита.

Минимальный период для правового страхования – 3 года, после которых сделка не может быть аннулирована даже в суде. Имеет смысл заключить комплексный договор на этот период, а после, в новом договоре, отказаться от титульной страховки (не во всех банках разрешат).

Действие договора прекращается в трех случаях.

  1. Истечение срока.
  2. Наступление страхового случая и исполнение страховщиком обязательств.
  3. Преждевременное погашение ипотеки. Если оплачен весь год, а кредит закрыт за несколько месяцев до его окончания, будет возвращена переплаченная сумма.

Как и кому осуществляется выплата страховки

Когда наступает страховой случай, застрахованный должен сразу проинформировать банк и страховую компанию. Там и расскажут, как быть дальше, но обязательно потребуют доказательств.

Страховая выплата предназначена владельцу или банку, в зависимости от категории страховки.

  • Имущественная – средства предоставляются владельцу пострадавшего жилья на ремонт (при обратимых повреждениях). Если квартира или дом уничтожены, страховщики погашают кредит в банке.
  • Титульная – страховщики возвращают банку остаток долга или весь (ну не успели вы заплатить, а квартиру уже отняли). Если страховая сумма включала полную стоимость жилплощади, разницу получает на руки владелец.
  • Личная – если заемщик умер или стал инвалидом, кредит и проценты банку выплачивает страховая компания, а жилье остается заемщику или наследникам. В каком порядке, и какие суммы будут выплачены при временной нетрудоспособности, прописывается в договоре дополнительно, на этот случай у разных компаний свои условия.

Чтобы страховая не отвертелась от выплаты, пристально изучайте договор и вносите поправки, если что-то не устраивает.
Лучше заранее оформить все нюансы, чем долго и нудно судиться.

Видео о том, как минимизировать расходы по ипотечному страхованию:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 703-12-54 - Москва
+7 (812) 309-53-42 - Санкт-Петербург
Это быстро и бесплатно!
1 Комментарий
  • Игорь says:

    Конечно, комплексное страхование по ипотеке — это довольно серьезный договор, ведь, кредит берется на несколько десятилетий, поэтому, нужно обязательно предусмотреть все случаи выплаты страховой суммы, чтобы страховая компания, не смогла сказать, что — это не из случай, и страховых выплат не будет. Конечно, такой страховой договор, больше похож на какую-то кабалу, ведь, его нельзя расторгнуть, Но, видимо — это сделано, для того, чтобы не пострадал банк, выдавший кредит, и всегда получил свои деньги обратно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.