Строительная индустрия развивается бешеными темпами, постоянно сдаются готовые объекты, закладываются новые стройплощадки. Кроме того, что это очень выгодный бизнес, он еще и рискованный, поэтому страхование в строительной сфере очень востребованная услуга.
Строительные риски
Страхование строительных рисков направлено на возмещение ущерба, который может получить застройщик в процессе возведения, реконструкции или ремонта объекта.
Строительное страхование отличает отсутствие общих типовых договоров, что связано со сложностями оценки рисков и их технической направленностью.
Огромное количество новых материалов и операций затрудняет наблюдение и систематизацию опасностей. Вследствие этого к страховщикам повышенные требования в плане профессионального соответствия, а договора заключаются индивидуальные, с учетом специфики каждого объекта.
Объекты
Объектами строительного страхования выступают имущественные интересы застройщика, которые подвергаются рискам в связи с его деятельностью. Объекты делятся на две основные категории:
- Материальная база – все возводимые, восстанавливаемые или ремонтируемые объекты, находящиеся под ответственностью застройщика, проводимые работы, материалы, используемая инструментальная база. Они включают: основные и дополнительные сооружения (постоянные и времянки), технику и инструменты. Страховка покроет убытки, которые понесет застройщик при полном или частичном повреждении застрахованного имущества.
- Профессиональная ответственность строителей – распространяется на материальную ответственность страхователя перед исполнителями или другими людьми, получившими травму или погибшими на объекте при проведении работ. Страховка покроет компенсацию, которую будет вынужден выплатить застройщик пострадавшему на стройке человеку.
Страховое покрытие
Страховое покрытие — это совокупность рисков, обозначенных договором. В строительном страховании покрытие зависит от конкретного объекта, так как материалы, технологии и условия работ в каждом случае отличаются. Страховая организация включает в покрытие риски, максимально отвечающие потребностям страхователя, после тщательного изучения объекта и грозящих ему неприятностей.
Стандартные риски, подлежащие строительному страхованию:
- Пожары, наводнения, просадки грунта, провалы, оползни.
- Стихийные бедствия: ураганы, землетрясения и др.
- Вандализм, хищения.
- Ошибки, допущенные третьими лицами, не несущими ответственности за строительный процесс.
- Повреждения и разрушения зданий.
- Порча или уничтожение строительных материалов.
- Поломки техники и инструментов.
- Аварии в инженерных сетях: газопроводе, водопроводе, теплосети, электросети.
- Вред, полученный мастерами и другими людьми, находящимися под ответственностью застройщика.
Вред, полученный имуществом людей, находящихся под ответственностью застройщика.
Характерно, что для этой категории страхования применима формулировка «от всех рисков» и комплексный договор может содержать не перечень страховых случаев, а список исключений, по которым убытки не компенсируются.
Хотя некоторые страховщики до сих пор предпочитают заключать традиционные договоры, охватывающие основные имущественные риски, на стройке полноценную защиту способен предоставить именно современный CAR (Contractors All Risks – от всех рисков) договор.
Страховая компания не несет ответственности, если порча или уничтожение застрахованного имущества произошли по причинам, оговоренным в виде исключений. Стандартные исключения для договоров страхования строительных рисков:
- Военные конфликты и их результаты.
- Выход техники из строя, вызванный естественными причинами – внутренние поломки.
- Естественный износ оборудования, в результате которого появляется ржавчина и другие проявления, способствующие поломкам и урону.
- Тотальное или частичное «замораживание» объектов.
- Преднамеренное вредительство или неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
- Воздействие ядерного взрыва и последствия радиоактивного заражения.
- Несоблюдение техники безопасности и ошибки при проектировке.
К этому перечню могут добавляться и другие исключения, в зависимости от объекта страхования.
Период действия договора
На какой срок заключать договор, стороны определяют исходя из необходимости. Он может соответствовать предполагаемым срокам возведения и сдачи объекта или конкретному временному отрезку. Договор привязан только к лицензии застройщика и не может длиться дольше ее действия.
Монтажные риски
Кроме строительных рисков, в отрасли принято страховать и монтажные, это может быть комплексное строительно-монтажное страхование или отдельные договора. Чаще всего заключают комплексные договора, охватывающие основные объекты и риски.
Объекты страхования монтажных рисков также относятся к имущественным интересам застройщика, но в более узком понимании. Объектами монтажного страхования являются:
- проводимые монтажные манипуляции;
- монтируемые конструкции;
- зарплата исполнителей;
- сопутствующие расходы;
- используемые материалы и инструменты;
- оказываемые застройщиком услуги;
- ответственность перед людьми.
Как и при строительных рисках, возмещение выплачивается при повреждении или уничтожении имущества или для выплаты компенсации пострадавшим при сборке людям.
Риски, которые покроет страховка, в случае с монтажом также назначаются индивидуально по каждому объекту договора, с учетом особенностей.
Обычно под монтажными рисками подразумевают следующие ситуации.
- Порча или гибель материалов и монтируемых конструкций.
- Ошибки при осуществлении монтажа.
- Разрывы тросов, цепей, строп и другого вспомогательного оснащения.
- Столкновения при подъеме элементов конструкции (с другими объектами, животными, исполнителями).
- Падение частей и блоков при высотных монтажных работах.
- Вред для здоровья (вплоть до смерти) людей, полученный во время монтажных манипуляций.
Новейшие технологии в строительстве позволяют проводить как простейший монтаж, так и сложнейшие манипуляции с использованием уникального, дорогостоящего оборудования. Поэтому и покрытие зависит от имеющихся условий и возможностей страховой организации. Исключения при страховании монтажных работ такие же, как и при страховании строительных работ.
Кто занимается страхованием строительно-монтажных рисков
Строительно-монтажное страхование является одним из сложнейших видов, такие услуги оказывают крупные компании, имеющие большой штат профессиональных оценщиков и агентов. При обслуживании масштабных объектов, компании подключают зарубежных партнеров с большим капиталом (перестраховочные программы). Чтобы заниматься страхованием в строительной отрасли, организация должна иметь несколько лицензий.
- На страхование имущества юридических лиц.
- На страхование гражданской ответственности за вред третьим лицам.
- На страхование предпринимательских рисков.
- На страхование наземного транспорта.
- На страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.
Перед заключением договора страховщики тщательно изучают представленную страхователем проектно-сметную документацию, договоры подряда, сметы, генплан, график работ, лицензии на осуществление строительно-монтажных манипуляций. Это позволяет точно оценить возможные риски, выделить объекты страхования и высчитать тарифы, размер страховой премии и возмещения.
Среди отечественных компаний, предоставляющих услуги по строительно-монтажному страхованию, можно выделить «УРАЛСИБ», «АльфаСтрахование», «Согласие» и другие.
Видео о страховании строительно-монтажных рисков:
