Страхование сельскохозяйственных животных имеет ряд отличительных особенностей, которые необходимо учитывать при заключении договора: какие виды животных подлежат страхованию, какие риски возмещаются страховщиком, а какие случаи не покрываются страховым полисом. Также стоит знать порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая и порядок возмещения ущерба.
Особенности страхования сельскохозяйственных животных
К принципиальной особенности правил страхования сельскохозяйственных животных с государственной поддержкой относится возмещение убытков только при гибели и падеже животных, частичные повреждения скота не служат основанием для страховых выплат.
Отличительным принципом является и то, что в страховые выплаты не закладывается полная стоимость оговорённой суммы. Некоторая её часть остаётся заявителю и имеет назначение материально стимулировать хозяина на сохранение поголовья.
В страховку животных сельского хозяйства вносится сразу или всё стадо одного вида, или все животные одного подворья.
Бывают и исключения. Иногда необходимо выборочным путём застраховать отдельное животное. Тогда к договору прикладывается подробная характеристика, специальные метки (при наличии) и перечень особых свойств животного.
Любой вид сельхоз животного может стать объектом страховки. Есть некоторая зависимость возможности страхования от возраста животного. В таблице 1 представлены особые требования к возрасту страхуемых животных.
Таблица 1 — Возраст страхуемых животных
| Старше 4-х месяцев |
|
| Старше 5 месяцев |
|
| Старше полугода |
|
| Старше года |
|
Операция сельхоз страхования не может распространяться на животных, которых можно отнести к таким категориям:
- Больных и истощённых
- Болеющих инфекционными болезнями
- Находящихся в местности, на который наложен карантин (кроме случаев, когда страхуемый вид не восприимчив к болезни карантина).
Какие риски покрываются полисом
Страховые случаи могут наступить в случаях смерти от болезней, погодных аномалий, нанесения умышленного ущерба третьими лицами.
Страховые риски:
- Распространённые среди всех видов животных болезни: столбняк, ботулизм, сибирская язва, бруцеллёз, туберкулёз, туляремия, ящур и др. Также могут быть внесены в страховку болезни, характерные для определённого вида с/х животных.
- Погодные бедствия в виде ураганов, ливней, землетрясений, замерзания и настов, градов, буранов, бурей, наводнений, обвалов и селей, глубокого снежного покрова, молний.
- Причинение ущерба от прямых последствий природных катаклизмов. Например, простудное заболевание (неинфекционного характера) от замерзания.
- Несчастные случаи в виде наезда транспорта, укуса ядовитых насекомых или змей, удара электротока, солнечного удара, падения с высоты и прочее.
- Кражи, намеренные поджоги или порча скота.
- Вынужденные забои, но при обязательном наличии решения ветврача.
Выделены три группы поддающихся страхованию с/х животных: скот продуктивный, молодняк и животные племенные высокой ценности.
В страховку продуктивной части скота, а также на пчелосемьи включаются случаи гибели от пожаров, стихийных бедствий, инфекционных заболеваний, воздействия электрического тока.
В страховку молодняка включены гибель от пожаров, тока и природных бедствий.
Страховка племенного скота содержит расширенный объём рисков. Он включает в себя все риски, выше обозначенные, плюс падёж от неинфекционных болезней и несчастные случаи.
Страхователь не сможет получить страховые выплаты по косвенным убыткам от гибели животных. Это означает, что страховым полисом покрывается непосредственно гибель, падёж, вынужденная смерть животных. Но не покрываются убытки, которые страхователь понёс в результате этой смерти. То есть убытки от нереализованной продукции в случае смерти животных, которые по сути и являются косвенными убытками.
Определение страховой стоимости
Определение суммы страховки опирается на несколько факторов. В первую очередь, имеет значение балансовая бухгалтерская оценка стоимости скота. Во внимание берётся также рыночная цена животного в данной территории на момент подписания договора. Сумма оговаривается обеими сторонами, но не может быть выше ни одной из указанных выше.
Для животных личных подсобных хозяйств применяются государственные нормы расценок.
При расчёте страховой цены некоторых видов рабочих (вьючных) животных учитывается амортизация. Это лошади, ослы, верблюды и мулы. Отдельных норм учёта износа животных не существует, поэтому берётся средний коэффициент амортизации для всего основного фонда.
Тарифные ставки при страховании дифференцируются по классификационным видам с/х животных. Также ставка может зависеть и от региона, где находятся страхуемые животные.
Условия заключения договоров
Страхователь пишет в адрес страховой компании заявление, где описывает все необходимые характеристики животных, их цену по балансовой стоимости и желаемую сумму страховки.
Срок договора заключается на период не более года. Договор может быть подписан либо на весь спектр ответственности, либо по отдельным страховым рискам. Важно то, что страхуется сразу всё поголовье имеющегося скота. В случае индивидуального фермерского хозяйства или личного подворья страхуются сразу все животные хозяйства.
Важным условием для подписания договора является наличие заключения об обязательной вакцинации животных, а также соблюдение минимальных требований санитарных норм при содержании.
Страховщик перед заключением договора обязан сделать проверку на исполнение этих обязательных условий. Также он обязан проверить наличие заявленного заявителем скота.
Договор ступает в силу на следующие сутки после того, как уплачен первый взнос общей суммы. Оплата может быть произведена или одновременно одной полной суммой, или частично. Рассрочка оплаты страховых взносов прописывается в договоре. Последняя выплата не должна производиться позднее согласованного договором срока.
В случае частичной оплаты, при наступлении страхового случая до её полного погашения, страхователь несёт ответственность пропорционально уплаченной сумме.
Порядок информирования страховщика
Важно при выполнении договора страхования понимать степень собственной ответственности. Средства могут быть возмещены страхователю только при выполнении требований страховой компании об информировании её о наступлении страхового случая.
- Срок информирования страховщика о наступлении страхового случая определён 1 сутки с момента наступления (гибели, несчастного случая, кражи и пр.). Страховщик в свою очередь за трое суток должен составить акт проверки, который является основанием для страховых выплат.
- Уведомление должно быть составлено в письменной форме и закреплено печатью предприятия, или личной подписью фермера. Советуем также заиметь письменное подтверждение о получении уведомления со стороны страховщика.
- Если гибель, падёж или несчастный случай произошёл вследствие погодных условий, необходимо представит справку из метеоцентра о соответствующих природных явлениях в момент страхового случая.
- В случае гибели скота из-за противоправных действий третьих лиц, факт должен подтверждаться наличием обращения о хулиганстве или уголовном деянии в правоохранительные органы.
Возмещение ущерба
При гибели или падеже ущерб рассчитывается исходя из балансовой стоимости животных.
Если на предприятии отсутствует инвентарный учёт стоимости по балансу, то возмещение проводится с учётом средних показателей, характерных для конкретной местности.
При потере рабочих животных из суммы балансовой стоимости вычитается размер амортизации.
В случае вынужденного скота и птицы на с/х предприятиях ущерб вычисляется разницей между стоимостью по бухгалтерскому балансу и суммой от реализации мяса, пригодного для продажи. Размер реализованной продукции подтверждается бухгалтерскими документами.
Ущерб вынужденного убоя на личном подсобном хозяйстве также вычисляется без суммы реализованной продукции. Сумма определяется на основании рыночных цен на мясо, субпродукты, шкуры.
Если при вынужденном забое никакие части животных не подходят под реализацию, ущерб определяется как при падеже. Непригодность для продажи должна быть подтверждена справкой ветврача.
При падеже от болезней неинфекционного характера некоторые части животных могут быть выставлены на продажу (шкуры).
При падеже от инфекций мёртвые животные должны быть полностью утилизированы. При этом должен присутствовать представитель страховой компании, и составлен акт утилизации.
Аналогично возмещение ущерба от падежа и гибели пушных зверей. Только вместо мяса учитывается продажа шкурок зверей. Цену подтверждает заготовительная организация.
Видео о практическом применении страхования сельскохозяйственных животных в России:
