Специфика процедуры страхования антиквариата

Страховой рынок антиквариата в России нельзя назвать до конца сложившимся или развитым. Во-первых, далеко не каждая старая вещь признается антикварной. Во-вторых, существует ряд объективных трудностей с оценкой и установлением действительного правообладателя антиквариата в условиях высокой криминализации данной сферы.

Как происходит заключение договора

Начинать процедуру страхования антикварной вещи следует с установления ее подлинности. Если «вещь» (или коллекция) имеет чистую историю, официально представляет собой культурную, историческую или художественную ценность, то проблем с ее оценкой не возникает.

Владелец или организация (музей, галерея) получает официальный документ о стоимости предметов страхования у лицензированного специалиста по оценке.

Сложнее с «вещами», которые представляют большую ценность для хозяина, но не имеют четкой рыночной цены. Ситуация усугубляется высокой криминализированностью и полулегальностью рынка антиквариата. Здесь оценка происходит в два этапа – устанавливается подлинность вещи, ее возраст, происхождение (по возможности) и затем предмет оценивают с учетом конъюнктуры рынка.

Следует понимать, что продажная (например, аукционная) стоимость предмета может существенно отличаться от его действительной рыночной стоимости. С другой стороны, антиквариат имеет свойство повышаться в цене в зависимости от спроса, времени, моды. Любые реставрационные работы понизят ценность предмета. Учесть данные факторы в совокупности под силу только опытному, высококвалифицированному эксперту.

Оплата услуг эксперта-оценщика составит 1% от установленной стоимости вещи. Имея на руках экспертное заключение о рыночной стоимости, описание и фотографии антикварной вещи можно обращаться в страховую компанию. Договор страхования может быть заключен только при наличии документального подтверждения ценности антиквариата.

Возможные риски в договоре страхования антиквариата

Риски по страховому возмещению для антикварных вещей условно можно разделить на общие и специфические. Общие риски это:

• пожар;
• залив;
• бытовой взрыв газа;
• погодные аномалии, стихийные бедствия;
• криминальные риски – кража, грабеж.

Специфические риски вытекают из «природы» антикварного имущества. Здесь порча или утрата может быть связана:

• с хрупкостью предмета и большей вероятностью повреждения при перемещении и экспонировании (от чего и страхуют);
• с риском утраты права собственности на раритет (сродни титульному страхованию недвижимости);
• с риском неверной оценки предмета (коллекции).

Поскольку «происхождение» антикварной вещи не всегда прозрачно, бывший хозяин может заявить свои права. Если факт будет доказан в суде, то наступит страховой случай по утрате права собственности.

Риск неверной оценки может быть застрахован по желанию страхователя, при согласии страховщика.

Не подлежат страхованию общие риски, связанные с военными действиями, радиоактивным облучением, государственными переворотами, бунтами.

Страховое возмещение не будет выплачено в случае:

• утраты имущества по вине страхователя – ненадлежащее хранение, беспечность в соблюдении мер безопасности, порча родственниками;
• экспроприации, изымания фискальными или правоохранительными органами;
• умышленной порчи или уничтожения предметов страхователем.

Каждый договор страхования антиквариата является уникальным документом, который содержит индивидуальный набор рисков и условий по исполнению.

Стоимость полиса

Стоимость полиса страхования антиквариата может варьироваться от 1,5% до 4% от суммы оценки вещи или коллекции. На ценообразование в этом сегменте влияет множество факторов. Это:

• Степень возможности наступления страхового случая, которая зависит от «природы» вещи и соответствующих условий хранения (температура, влажность, освещение).
• Защищенность при хранении, перевозке, экспонировании. Наличие охраны и технических средств защиты (двери, решетки на окнах, сигнализация, пожарная охрана) может не только значительно снизить стоимость полиса, но и явиться условием самой возможности заключения договора.
• Географическое нахождение предмета страхования. Так, на периферии полис сможет стоить в 2-3 раза дороже, чем в столице.
• Пролонгированные договора дешевле, чем вновь заключенные.
• Наличие или отсутствие франшизы (самостоятельного покрытия части убытков).

Что делать, если произошел страховой случай

Все действия страхователя при наступлении страхового случая подробно (включая временные рамки) описываются в договоре. Как правило, в обязанность страхователя входит:

• немедленное оповещение соответствующих служб – пожарных, полиции, МЧС, газовиков, коммунальщиков;
• незамедлительно поставить в известность страховщика;
• предпринять необходимые и адекватные действия по спасению антикварных ценностей;
• оставление «места происшествия» в нетронутом состоянии до прибытия экспертов страховщика.

Несоблюдение условий договора при наступлении страхового случая, приводит к отказу от возмещения понесенного страхователем ущерба.

Говоря о частных лицах, выступающих страхователями антиквариата, следует отметить, что в силу нежелания афишировать обладание дорогостоящими предметами, антиквариат страхуется как обычное имущество.