Застрахованное имущество позволяет улучшить качество сна и исключить лишнее беспокойство в жизни каждого из нас. Ведь при плохом исходе событий (пожар, потоп и другие случаи) у застрахованного лица будет возможность получить выплаты, которые станут хорошим подспорьем в восстановлении испорченного имущества либо приобретении нового. Программ для защиты недвижимости и иных ценностей большое количество, поэтому любой гражданин сможет подобрать подходящий для себя вариант.
Правила заключения договора страхования имущества физических лиц
Основанием для подписания договора является заявление заинтересованного лица, оформленное в устном либо письменном варианте. Сам договор обязательно составляется в письменном виде. Он может выглядеть как общий документ либо как полис страхования (с подписью страховщика).
Страхующееся лицо (страхователь) в обязательном порядке обязано ознакомить страховую компанию с какими-то особыми фактами, которые в последствие смогут повлечь наступление страхового случая.
Они должны быть указаны в полисе либо заявлении на страхование.
Перечислим ещё некоторые особенности заключения договора страхования имущества физических лиц:
- При выяснении ложных фактов сделка является недействительной. Исключением является отпадение ложных данных на момент выяснения обстоятельств.
- Страховая компания может проверить состояние страхуемого имущества (на целостность, износ и др.), самостоятельно оценить его стоимость, дополнительные риски.
- Договор страхования имущества граждан передаётся вместе с имуществом другому владельцу. При этом последний должен в течение трёх дней письменно известить об этом страховщика.
Что может быть включено в соглашение
Люди, желающие защитить своё имущество, могут застраховать указанные объекты:
- дом (коттедж), в котором постоянно проживают;
- квартиру;
- дачи и прочие загородные строения, в которых проживают только в тёплый период года;
- нежилые строения (гаражи, сараи, бани).
Для автомобиля, который тоже конечно относится к имуществу физических лиц, предусмотрены отдельные виды страхования — это КАСКО, и обязательное страхование ОСАГО.
В полис могут быть внесены определённые части жилого помещения, например, конструктивные, или внутренняя отделка с инженерными сооружениями. Разрешено страховать отдельное домашнее имущество граждан:
- предметы роскоши;
- бытовую, компьютерную и прочую технику;
- мебель;
- гаджеты высокой стоимости;
- ценные картины;
- антиквариат;
- приборы (измерительные, оптические);
- инвентарь (спортивный, охотничий);
- стройматериалы.
На что страховка не распространяется
Существует отдельный перечень имущества, который не подвергается страхованию. К нему относятся строительные сооружения:
- любые жилые и нежилые помещения (дома, квартиры и пр.), находящиеся в аварийном состоянии, совместно с нажитым в них добром;
- эти же помещения с имуществом внутри, подлежащие запланированному сносу;
- жилые помещения, используемые не по своему прямому назначению.
Не подлежат страхованию любые растения, животные, рыбы.
Исключение составляет также топливо в твёрдом и жидком виде, продукты, спиртные напитки, деньги, документы, ценные бумаги и информация, находящаяся на технических носителях.
Страховые компании не страхуют любые расходные материалы, к которым относятся косметически, парфюмерные изделия, канцтовары, и места общего назначения (лестничные клетки, коридоры и др.).
Если человек решил застраховать имущество после официального объявления приближения природных катаклизмов (оползни, наводнения и др.), то страхователь не рассмотрит заявление.
Риски и страховой случай
Застрахованное лицо имеет право на денежную компенсацию при наступлении различных страховых случаев:
- полное или частичное сгорание имущества;
- утеря его из-за противоправных действий сторонних лиц (ограбление, кража и пр.);
- разбой посторонних (поджог, иной способ нанесения порчи имуществу);
- потоп (прорыв трубы, канализации, утечка из систем кондиционирования, неисправность систем пожаротушения).
Данный вид страхования распространяется на несчастные случаи, произошедшие с домом или другим имуществом, в результате стихийных бедствий:
- землетрясение;
- поражение молнией;
- буря;
- ураган;
- смерч;
- град;
- ливень;
- снегопад;
- наводнение;
- падение самолёта, его частей;
- деревьев и др.
В данную группу входят и явления, не характерные для определённой местности, где расположено имущество.
Страховая компания также предлагает защитить себя от рисков потери имущества, особенно ели оно передано в залог (от его изъятия, конфискации и пр.). К основным рискам, касающимся имущества, относятся следующие:
- повреждение;
- утрата какой-либо части;
- полная утрата или разрушение.
Страховая сумма
Страховая сумма – это денежная позиция, напрямую влияющая на величину страховой премии и возмещения. Именно последнее будет выплачено застрахованному человеку в случае происшествия страхового случая.
Данная сумма по любому страхуемому предмету или объекту принимается по договору двух сторон. Но она не должна быть выше явной стоимости объекта.
Страховая сумма в договоре может быть ниже, чем стоимость страхуемого имущества. Когда наступает страховой случай при таком неполном виде страхования, то застрахованное лицо получает выплату, пропорциональную действительной стоимости предмета или объекта.
Существуют ситуации, когда указанная сумма в договоре выше реальной стоимости имущества, внесённого в полис. Это может быть двойное страхование, то есть заключение договора с двумя компаниями либо обман страхующегося лица.
В любом случае договор признаётся недействительным, а страховая премия, внесённая свыше нормы, назад не возвращается.
Если в период действия договора страхования произошёл несчастный случай с имуществом, и страховая компания начислила клиенту возмещение, то страховая сумма автоматически уменьшается на указанную выплату. Но застрахованное лицо имеет право заключить соглашение на восстановление величины страховой суммы.
Стоимость полиса
Стоимость страховки (страховая премия) уплачивается наличными деньгами или по безналичному расчёту. Допустима рассрочка по внесению положенных денег, но строго по условиям, прописанным в договоре.
Если клиент не заплатил за страховку в любой из указанных периодов, то этот самый договор признаётся недействительным, а ранее внесённые деньги не возвращаются. При этом страховая компания не обязана присылать клиенту уведомление.
Стоимость страховки устанавливается пропорционально сумме годовой премии (смотри таблицу 1).
Таблица 1 – Стоимость страховки
| Период страхования | Величина страховой (от суммы годовой премии), % | Период выплат, месяц |
| До года | 20 | 1 |
| 30 | 2 | |
| 40 | 3 | |
| 50 | 4 | |
| 60 | 5 | |
| 70 | 6 | |
| 75 | 7 | |
| 80 | 8 | |
| 85 | 9 | |
| 90 | 10 | |
| 95 | 11 | |
| Более одного года | 100 | 1-12 |
Примечание: неполный месяц приравнивается к полному.
Кроме этого на стоимость страховки влияют дополнительные факторы:
- вид имущества (квартира, предметы обихода и пр.);
- вид рисков (пожар, стихийное бедствие, разрушение и пр.) или полный их пакет;
- территория страхования (конкретный город, крупный или мелкий населённый пункт);
- год постройки (периоды пятилеток – до пяти лет, от шести до десяти и так далее);
- способ отопления помещения (центральное, печное);
- наличие либо отсутствие сигнализации, её вид;
- период, на который заключается договор;
- стоимость жилья и прочих ценностей, подлежащих страхованию.
Заключение, срок действия и прекращение договора
Для заключения сделки чаще всего требуются три документа:
- паспорт;
- бумаги, свидетельствующие о наличии имущества и правах на него (договор аренды, свидетельство и пр.);
- бумаги, позволяющие подтвердить стоимость имущества (чеки, договор купли-продажи и пр.).
Решение о том, насколько заключать договор, принимает клиент.
Полис начинает действовать с двенадцати часов ночи того дня, который является точкой отсчёта, а заканчивает своё действие в одиннадцать часов пятьдесят девять минут в последний день договора.
Договор прекращает своё действие по следующим причинам:
- Окончание срока действия.
- Исполнение страховой компанией всех своих обязанностей.
- Ликвидация компании, оформившей страховку, прошедшая в соответствии с законодательством.
- Неуплата клиентом премии в прописанный в договоре срок.
- Уничтожение застрахованного объекта по причинам, которые не предусмотрены в полисе.
- Общая договорённость.
Что делать при наступлении страхового случая
Если страховой случай всё же случился, то необходимо выполнить следующие предписания:
- Сообщить страховой компании о свершившихся событиях не позднее срока, прописанного в договоре (чаще всего несколько дней), написав заявление.
- Указать все важные факты (когда, почему и т.д. произошёл страховой случай).
- Важно чётко описать какое имущество, в каком количестве испорчено или вовсе уничтожено.
- Ознакомившись с написанной информацией комиссар, занимающийся оценками аварий, проверит её соответствие действительности.
- После подтверждения, что это страховой случай, который зафиксирован в полисе, оформляется акт о страховом случае.
- Специалисты оценивают ущерб и определяют, какой величины будет выплата по страховке.
- Клиент получает денежную компенсацию, способную покрыть потери.
Видео об особенностях страхования имущества граждан:
