Добровольное медицинское страхование: его виды и особенности

Страхование любого вида направлено на улучшение качества жизни. В поликлиниках или частных клиниках пациенты часто спрашивают о разнице между ОМС и полисом ДМС. Действительно, не каждому понятно: почему он часть каких-то медицинских услуг получает бесплатно, а за другие вынужден платить. Прежде всего надо понимать: для чего служит полис и в чем его главная задача.

Любой из полисов выполняет главную функцию — покрывает все расходы того медицинского учреждения, которое осуществляло лечение пациента. ДМС (полис добровольного медицинского страхования) обеспечивает доступ пациента к платным услугам медицины. По сути, они должны быть оба у пациента на руках для того, чтобы медицинские услуги любого вида были бесплатны.
[wp_ad_camp_1]

В чем разница между ДМС и ОМС

ОМС представляет собой полис, в рамках которого любому гражданину РФ согласно закону обязана оказываться бесплатная медицинская помощь в любом регионе.

Полис ОМС выдается каждому гражданину РФ, причем совершенно бесплатно. Но он ограничен только перечнем тех медицинских услуг, которые представляет государство. Для его получения необходим лишь действующий паспорт. Программа услуг, которую предоставляет полис, стандартная для всех.

[blockquote_gray]Полис ДМС и его действие касается платных услуг медицины, оформляется двумя путями: самостоятельно или предоставляется в социальном пакете при трудоустройстве.[/blockquote_gray]

Добровольное медицинское страхование осуществляется на территории всей Российской Федерации, а некоторые полисы предусматривают защиту вашего здоровья и за рубежом, это отличный вариант для часто путешествующих людей.

Программа полиса, то есть спектр возможных услуг, и правила страхования оговаривается индивидуально с каждым.

Здесь учитывается потребность человека в каком-то определенном перечне услуг, например, при наличии хронических заболеваний.

Преимущества и недостатки

Основные преимущества полиса:

• возможность покрытия всех денежных расходов, связанных с платными услугами медицины;
• предусмотрено индивидуальное решение проблем клиента. ДМС не ограничивается какими-то определенными услугами;
• возможность выбрать любой спектр медицинских услуг.

Его главные минусы:

• стоимость самого страхования;
• место обслуживания. В отличии от ОМС, действующего везде, ДМС прикреплен к конкретному медицинскому учреждению;
• шанс потери своих средств, вложенных в ДМС. Если в указанный период действия человек не заболел, то полис просто сгорает. Никаких возвратов или компенсаций не предусмотрено.

Каким бывает добровольное страхование

Полис предполагает много разных программ, которые будут зависеть от потребностей клиента и количества застрахованных людей. Если речь идет о коллективном страховании, например, на производстве, то обычно работают три программы ДМС:

• Классический вариант. При его действии страховая определяет список застрахованных и сумму самого страхования;
• Депозитное индивидуальное страхование. Рамками программы каждому застрахованному из списка определяется конкретная сумма. Если она не использована, то сумма сгорает, не может идти в зачет интересов другого застрахованного из списка;
• Коллективное страхование. Самый оптимальный вариант: страховая сумма оформляется на всех, является неделимой и расходуется по мере требования.

Обычно под категорию платных услуг попадают УЗИ-исследования, компьютерные томографии и прочие дорогостоящие процедуры. Что конкретно дает полис ДМС?

Прежде всего однозначную гарантию того, что пациенту окажут платные услуги, которые остались за пределами списка ОМС. Однако оказание таких услуг медицины возможно исключительно в рамках суммы самого полиса. То есть, если ДМС заключен на сумму 50 тысяч рублей, то медицинские услуги ему могут оказываться, пока не будет исчерпан лимит в 50 тысяч рублей.

В случаях с частным страхованием программы выглядят иначе и имеют направления:

• спектр услуг «поликлиника»: консультации, диагностика, процедуры, анализы. Чаще этот вариант используется как базовый при оформлении полиса ДМС;
• обслуживание в стационаре;
• стоматологические услуги;
• экстренная помощь;
• индивидуальный специалист нужного медицинского направления.

[blockquote_gray]Каждое дополнительное направление в полисе ДМС увеличивает его стоимость. Перед визитом в страховую стоит также заранее узнать о необходимых документах для оформления страховки для физического лица.[/blockquote_gray]

Виды

Невзирая на то, что формально существует несколько видов полисов, фактически действуют только два вида:

• монополист;
• коллективное страхование.

Первый тип знаком многим людям, кто часто обращается по разным клиникам. Такой полис практически навязывают в самом медицинском учреждении. Действие, бесспорно, незаконно и нарушает личностные права гражданина РФ, однако имеет место.

[blockquote_gray]Беременность – это очень важный период в жизни женщины. Поэтому будущей мамочке хочется максимально застраховаться от всяких непредвиденных ситуаций. Страховые компании данной категории клиентов предлагают добровольное медицинское страхование.[/blockquote_gray]

Схема такого монополиста проста: сначала больной должен купить ДМС и лишь потом он получит право на лечение. Только никто не предупредит пациента, что получить в одиночку такой полис и сейчас крайне затруднительно. Прежде всего потому, что это не очень выгодно страховой. Проще создать группу людей или присоединиться к существующей и в ее составе получить полис.

В добровольном страховании, как и в обычном, есть возможность застраховаться от различных несчастий. Но изначально нужно понимать: эта страховка гарантирует необходимую медицинскую помощь, а не финансовую выплату. Есть возможность получения долговременного полиса, однако сейчас процедура крайне затянута. Страховщик слишком тщательно обследует своего клиента и редко находит основания для выдачи подобного полиса.

Договор

Такой договор является добровольным соглашением, в рамках которого страховщик гарантирует медицинскую помощь закрытого типа, а сам застрахованный обязуется оплачивать регулярно необходимые взносы. В полную силу договор может вступить по наступлению определенного обстоятельства или сразу после оформления.

Для получения полиса ДМС нужно подать заявление в саму страховую, приложив паспорт и личную медицинскую книжку. В ней должны быть все заболевания, которыми переболел или более на данный момент застрахованный. Особенное внимание уделяется хроническим заболеваниям, которые обязательно должны быть отражены в карте.

Договор страхования оформляется на год с возможностью продления.

Как выбрать страховую компанию

Страховых компаний сегодня немногим меньше, чем банков и кредитных систем. И каждая предлагает привлекательные условия, интересные программы, которые кажутся выгодными. В вопросе выбора нужно понимать: здоровье — не автомобиль, его не «починишь» в ближайшем сервисе. Поэтому, выбирая страховую, обращать надо внимание на несколько моментов. Важно отбросить природную экономность и оценить компании правильно.

[blockquote_gray]Идея детского ДМС очень проста — оплачивается страховой взнос, а взамен приобретается право на обслуживание в платных медицинских учреждениях (на страховой период, при наступлении страхового случая и в рамках указанного договором лимита).[/blockquote_gray]
Первое, на что нужно посмотреть — размах самой компании. Каждая фирма, не говоря о страховых, имеет свою историю. Последняя отображается в виде многолетних грамот, благодарностей государственного уровня. В надежной страховой компании на виду будут, например, такие грамоты как «За вклад в развитие страхования населения». Чем больше государственных наград, тем выше порог доверия.

Обратить внимание нужно на:

• общий стаж компании;
• на количество программ страхования;
• виды страхования;
• финансовую стабильность;
• количество дочерних филиалов по стране или региону.

Вспомогательным фактором послужит оценка того медицинского учреждения, к которому прикрепляются полиса ДМС. Насколько профессионально учреждение, имеет ли современное оборудование, котируется ли среди других клиник своего ранга — эти моменты помогут выбрать страховую правильно и не ошибиться.

Коротко о главных преимуществах добровольного медицинского страхования:

[wp_ad_camp_2]