Особенности государственной системы страхования вкладов в России

Система страхования вкладов – способ защиты денежных вложений клиентов, внёсших средства на депозитные банковские счета. Большая роль в системе отводится федеральному Агентству по страхованию вкладов. Сегодня предлагаем вам узнать историю страхования денег по вкладам, основные задачи Агентства, методы и особенности его деятельности.
[wp_ad_camp_1]

История развития

Первые шаги института страхования денег вкладчиков были сделаны в 1933 г. в Америке, во время известной депрессии экономики США. Была создана страховая Федеральная корпорация, и тогда клиентам банков возвращалось не более 5,0 тыс. долларов. Со временем размеры выплат по страховке достигли 100,0 тыс. долларов. На сегодня в Америке также действует корпорация депозитного страхования, максимально по страховке можно возместить 250,0 тыс. долл.

В мире более сотни стран имеют собственный институт страхования депозитов и счетов, а в Евросоюзе каждая страна должна в обязательном порядке иметь действующую систему депозитного страхования. Наличие её является пунктом в списке основных условий союзничества.

Россия в решении этой проблемы отстала на целых 70 лет. После дефолта конца 90-х возникла острая необходимость защиты клиентов банков, хранящих в них свои сбережения. Соответствующая нормативная база была сформирована только к 2003 г. 23 декабря был принят закон № 177-ФЗ, регулирующий вопросы страхования вкладов, сделанных физическими лицами.

Ещё месяц спустя был дан старт работе госкорпорации Агентства по страхованию банковских вложений. В его основе лежит задача обеспечить полное функционирование системы депозитного страхования.

Как работает государственная система страхования вкладов в России

Всю работу данной системы регулирует вышеуказанный закон о страховании вложения денег на банковские депозиты.

В основе деятельности всей системы лежит идея, чтобы при прекращении работы банка вкладчику были возвращены его деньги из финансового источника, ни от кого независимого.

При этом клиенту не требуется заключать дополнительный договор с банком по страховке. Она априори входит в перечень услуг банка на одном лишь основании закона.

Участники системы

Субъектами страховой системы являются следующие вкладчики российских банков:

• Банки, которым на проведение операций с физическими лицами выдана лицензия. По сути, банки также являются субъектами системы.
• Государственное Агентство страхования вкладов. Обеспечивает функционал системы.
• Центробанк России. Внутри системы служит регулирующим органом.
• Граждане России в статусе физического лица
• Индивидуальные предприниматели без статуса юридического лица, но открывающие счета для осуществления операций в профессиональных рамках. Обычно это имеет отношение к деятельности адвокатов и нотариусов.

В России участие всех банков в структуре депозитного страхования является обязательным. Мало того, ни один банк не сможет лицензироваться на работу по операциям физических лиц, не являясь участником данной системы.

[blockquote_gray]В качестве механизма защиты банковских депозитов граждан в России с 2003 года введена система страхования денежных вкладов. В основе идеи страхования находятся быстрые выплаты из независимого финансового источника вкладов граждан в случае прекращения деятельности банка.[/blockquote_gray]

Как определяется непосредственно участие самого банка в сложившейся структуре? Несколько слов уже было написано о том, что для возвращения клиентам денег при страховом случае необходим независимый источник денежных средств. Такой резервный страховой фонд создан при страховом Агентстве. Именно этот фонд обязательного страхования является определённой финансовой подушкой безопасности при возникновении подходящих для страховки ситуаций.

Одним из источников пополнения фонда как раз и становятся банки РФ, желающие работать с гражданами. Только после пополнения резервного фонда денежным взносом банки имеют полное право получить лицензию на проведение операций с физлицами. Пополнение фонда банками осуществляется ежеквартально.

Норма денежного пополнения фонда для банков устанавливается директорским советом Агентства. Норма одинакова для всех банков, но периодически корректируется. Корректировка опирается на сложившуюся экономическую ситуацию, основные ставки ЦБ и другие экономические показатели.

Вклады, которые подлежат страховке

Страховке подлежат депозиты, сделанные в любой валюте – национальной или иностранной. Депозит может открыть физическое лицо или кто-либо в его пользу в банке, ведущем свою деятельность в пределах России. Когда наступит страховой случай, клиенту будет возвращено 100% сделанного вклада с ограничением до 1,4 млн. руб.

Основанием для страховки является договор, заключаемый сторонами на депозит или счёт, открытый в этом банке на имя гражданина.

При депозитах в сумме обязательного страхования учитываются и проценты от вложенных денег.

Функции и деятельность Агентства

Основной целью Агентства является обеспечение работы всей системы по страхованию денежных вложений, сделанных физическими лицами. Полномочия Агентства в общей структуре распространяются на все аспекты взаимоотношений банков, Центробанка и клиентов.

Основной функционал компании:

• Составление реестра (списка) банков-участников
• Контроль над пополнением страхового фонда, а также осуществление сбора взносов с участников
• Производит учёт требований клиентов банков, принимает от них заявления на возмещение вкладов, когда наступают страховые случаи
• Выплачивает страховки — возмещения
• Определяет для банков условия и порядок расчётов взносов

Помимо выполнения этих обязательных для функционирования системы задач, Агентство имеет законные права на осуществление следующей сопутствующей деятельности:

• Инвестировать свободные фондовые деньги в целях получения дополнительной выгоды Фонду в законном порядке;
• Требовать от банков информационной поддержки о работе всей страховой структуры. Информацию следует размещать при этом в доступных любому посетителю местах;
• Имеет право обращения в Центробанк России о применении должных мер к банкам, нарушающим их требования.

Реестр банков

Каждый банк, работающий с физическими лицами на праве лицензии, попадает в реестр, который ведёт Агентство. Закономерна обратная вещь — каждый банк из этого реестра лицензирован на проведение операций с физлицами. Если банка нет в этом перечне, то он не имеет возможности работать с физлицами.

Попасть банку в обозначенный реестр можно, уплатив обязательные взносы в страховой фонд.

Исключение из реестра также входит в перечень полномочий страхового Агентства.

Лишь по двум причинам банк может быть исключён из списка:

1. Отзыв лицензии и прекращение деятельности
2. Наложение Центробанком моратория на банк, согласно требованиям кредиторов

В данный период в перечень банков входит свыше 1000 российских учреждений. Список их постоянно обновляется. Посмотреть обновления можно на официальном интернет – портале Агентства страхования депозитов.

Фонд резервных страховых средств: задачи и функционал

Как финансовая опора деятельности структуры страхования, был создан этот фонд резервных страховых средств. Единственной его целью является возмещение вкладов гражданам, являющихся клиентами пострадавших банков.

Фонд полностью состоит из имущественных взносов участников системы и доходов Фонда от инвестиционных вложений собственных средств.

Пути пополнения фонда:

1. Первым источником финансирования является государство, которое через Центробанк России пополняет фонд на определённую сумму. На сегодня она равна 7,9 млрд. руб.
2. Вторым источником являются банки. Об этом мы уже писали в разделе, посвящённом их участию в страховой системе.
3. Прибыль от инвестирования свободных финансов фонда в ценные государственные или корпоративные бумаги крупных корпораций, а также в депозиты Банка России. Инвестиции осуществляются согласно закону о деятельности некоммерческих организаций.

Важной особенностью Фонда обязательного страхования вкладов физических лиц является его независимость от государственных структур, от банков. Этот факт уверенно убеждает в том, что средства фонда не смогут быть направлены на какие-либо иные операции, кроме возмещения страховки по вкладам.

Важной отличительной характеристикой фонда стало ещё и то, что на средства фонда не распространяются взыскания по обязательствам тех банков, которые делали взносы для участия в страховых взаимоотношениях.

[blockquote_gray]Страхование к бракосочетанию во времена СССР позволяло собрать приличную сумму на организацию свадьбы. Выплаты производились после заключения брака и в том случае, когда застрахованному лицу исполнилось более двадцати лет. В настоящее время, после распада СССР, по таким полисам предоставляются компенсационные выплаты.[/blockquote_gray]

Особенности вложений в валюте

Вложения россиян в российских банках в любой иностранной валюте подвергаются страхованию. Но важно знать, что при наступлении случая страхового риска вклад будет возвращён в рублёвом эквиваленте.

Будет произведён перерасчёт согласно курсу Центробанка по вложенной валюте на дату, когда случилась ситуация страховки. Размер страховой выплаты также 100% всей суммы депозита, но не свыше 1,4 млн. руб.

Проценты вкладов в валюте также учитываются при возмещении. И при этом также итоговый размер компенсации не превысит 1,4 млн. руб.

Депозиты в российских банках, открытые в зарубежных филиалах, страховкой не возмещаются.

Порядок возмещения валютных вкладов не отличается от порядка возмещения по вкладам, произведённым в рублях.

Видео о работе системы страхования вкладов в России:

[wp_ad_camp_2]