Согласно законодательству России с 2013 года полис ОСАГО сопряжён с запросом коэффициента бонус-малус в единой базе Российского союза автомобильных страховщиков (РСА). Без работы в новой системе оформление страховки становится невозможным. Водителям, аккуратно участвующим в дорожном движении и не имеющим случаев ДТП это выгодно, так снижается стоимость полиса.
Система бонус-малус представляет собой систематизированную выдачу скидок лицам, у которых за отчётный период не происходили страховые случаи. Она позволяет наказать нарушителей, удорожив им страховку и заинтересовать участников дорожного движения ответственно относиться к езде, соблюдая правила вождения. Благодаря указанной системе граждане стараются минимизировать обращения, чтобы сохранить понижающий коэффициент и меньше платить за страховку.
Понятие КБМ
Коэффициент бонус-малус (КБМ) страхователя представляет собой скидку за езду без дорожно-транспортных происшествий. Он оказывает серьёзное влияние на стоимость страхового полиса ОСАГО.
В равной степени КБМ может быть понижающим и повышающим. На это влияет наличие аварий в истории вождения водителя. Для всех коэффициентов разработан определённый класс на начало срока страхования на год.
Страховщик, продающий ОСАГО, обязан анализировать информацию в автоматизированной базе РСА.
Если по конкретному клиенту информация отсутствует, то КБМ приравнивается к единице.
Данный коэффициент не используется в нескольких случаях:
- Транзитное страхование – автомобиль направляется на регистрацию либо для прохождения осмотра технического состояния.
- Страхование транспортных средств, регистрация которых произведена за пределами Российской Федерации.
- Страхование ответственности собственников прицепов.
Как проверить коэффициент бонус-малус для ОСАГО
Узнать положенный водителю класс коэффициента бонус-малус можно на сайте любой страховой компании, заполнив соответствующие данные, позволяющие произвести его идентификацию в автоматизированной базе. Можно проверить КМБ сразу по нескольким водителям автотранспортных средств. Форма обычно стандартная и включает указанные ниже пункты:
- фамилия, имя, отчество;
- день, месяц, год рождения;
- данные о водительском удостоверении (серия, номер).
Система потребует ввести автоматизированный тест Тьюринга, состоящий из цифр или букв. После этого останется только нажать кнопку «Показать КБМ» и ознакомиться с результатом.
Принцип расчета
Договор ОСАГО предусматривает два варианта расчёта (таблица 1).
Расчётный КМБ | Равен КМБ собственника машины | Равен максимальному КМБ одного из допущенных к управлению лиц |
Принцип расчёта: | 1. Анализ истёкшего договора. Проверяются следующие пункты:
|
|
1.1. При любых несоответствиях владельцу присваивается третий класс (КМБ равен единице). | ||
1.2. С договором всё в порядке. Начальный КМБ на текущий год равен КМБ по истёкшему договору. | ||
1.3. Если в базу внесено несколько договоров, то выбирается максимальный КМБ. | ||
2. Рассчитывается количество выплат, которые должен произвести страховщик (учитываются произведённые и предстоящие выплаты по предыдущему договору). | ||
2.1. Все выплаты, касающиеся определённого страхового случая, считаются как одна. | ||
2.2. Рассматриваются выплаты по всем договорам, которые закончились не позже двенадцати месяцев до оформления нового. | ||
2.3. В расчёт принимаются следующие выплаты:
2.3.1. касающиеся произошедших страховых случаев с участием лица (допущено к управлению транспортного средства согласно договору страхования), для которого рассчитывается КМБ; 2.3.2. по договорам без ограничения количества лиц, управляющих автомобилем, если водитель, для которого считается КМБ, является владельцем машины. |
||
3. КМБ расчётный определяется по стандартной таблице с учётом начального и количества выплат по страховке. | ||
3.1. Исходный договор длился менее двенадцати месяцев, страховые выплаты не производились – расчётный КМБ равен начальному КМБ. | 3.1. Исходный договор длился менее двенадцати месяцев, дополнительный водитель допущен к управлению позже даты заключения договора, страховые выплаты не производились – расчётный КМБ равен начальному КМБ. | |
3.2. Исходный договор длился менее двенадцати месяцев, страховые выплаты производились – количество выплат принимаются во внимание при подписании договора на новый год. | 3.2. Исходный договор длился менее двенадцати месяцев, дополнительный водитель допущен к управлению позже даты заключения договора, страховые выплаты производились – сведения о выплатах учитываются. |
Приведём наглядный пример расчёта коэффициента бонус-малу:
- Первый год действия договора водителю присваивается КМБ равная единице.
- Если в течение указанного в полисе периода аварии не происходили, то при заключении нового договора страхования клиент имеет право на скидку, равную пяти процентам (класс четыре).
- Договор на третий год, при условии, что и второй обошёлся без ДТП, будет оформлен со скидкой в десять процентов (класс 5).
Если страховой случай имел место быть, и клиент получал выплаты, то класс соответственно снижается.
Порядок применения коэффициента
Абсолютно все страховые фирмы, начиная с 2013 года стали передавать информацию о страховании гражданской ответственности собственников автотранспортных средств, производимом в обязательном порядке, в автоматизированную базу данных. Выполняются эти действия в течение двух недель после следующих действий с полисом:
- истёк срок действия;
- заключён новый договор;
- изменены какие-либо пункты в действующем полисе;
- произведены выплат по страховке.
Данные меры позволили прозрачно применять КМБ по отношению к каждому водителю, пользующемуся полисом ОСАГО. А лица, которые совершали ДТП, потеряли возможность переходить в новую страховую фирму и врать об отсутствии аварий.
Таким образом, водители, аккуратно управляющие транспортным средством и не имеющие инцидентом с происшествиями на дорогах, зарабатывают бонус и меньше платят за полис. А виновники многочисленных аварий получают материальное наказание в виде повышающего коэффициента на оплату за страховку.
Видео о коэффициентах бонус-малус в ОСАГО: